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蘭州銀行:城商行+金融科技樣本

據悉,蘭州銀行在國內城市商業銀行中率先推出指靜脈存取款、人臉識別、智能機器人、全能自助銀行、百合生活網等互聯網金融平臺和產品。作為全國城商行首家全功能智慧銀行,硅谷支行集聚了蘭州銀行最先進的科技創新產品,高清的“九聯屏”實時呈現利率、股市、理財等信息,屏幕上方的人臉識別系統可立即捕捉、識別客戶身份信息……硅谷支行成為許多銀行同業口中的“5A級景區”。

《中國經濟周刊》記者 謝瑋 | 甘肅蘭州報道

責編:周琦

(本文刊發于《中國經濟周刊》2018年第9期)

互聯網金融與金融科技快速興起,不僅侵蝕了銀行傳統的業務領地,更是對傳統銀行的業務模式和經營理念形成極大沖擊。如何實現轉型,成為擺在各家銀行面前的迫切問題。

在西北規模最大的城商行蘭州銀行董事長房向陽眼中,金融科技成為推動蘭州銀行創新轉型,提升核心競爭力的關鍵之舉。

據悉,蘭州銀行在國內城市商業銀行中率先推出指靜脈存取款、人臉識別、智能機器人、全能自助銀行、百合生活網等互聯網金融平臺和產品。作為全國城商行首家全功能智慧銀行,硅谷支行集聚了蘭州銀行最先進的科技創新產品,高清的“九聯屏”實時呈現利率、股市、理財等信息,屏幕上方的人臉識別系統可立即捕捉、識別客戶身份信息……硅谷支行成為許多銀行同業口中的“5A級景區”。

業內人士認為,蘭州銀行的創新能力和互聯網金融體系,正在成為國內銀行業的樣本。

物理網點少,科技轉型彌補

2012年,蘭州銀行主動擁抱金融科技,較早地提出了科技興行戰略。

“跟隨跟不出差異化,拿來拿不來核心競爭力,外包包不出創新能力。” 蘭州銀行董事長房向陽對《中國經濟周刊》記者直言,此前銀行業信息化建設中普遍奉行外包、跟隨、拿來策略,無法從根本上獲得核心競爭力。面對金融科技大潮的趨勢,蘭州銀行確定了“自主研發、聯合開發、系統集成”的信息科技發展道路,決定每年拿出2%的營業收入來做科研,培養自己的金融科技團隊。

數據顯示,蘭州銀行科技投入由2013年的1.28億元增至2017年的2.4億元,累計超過10億元。科技人員也從最初的15人增至目前的160余人,加上合作的開發公司駐場研發人員,常駐科技人員達300多人。

持續的投入成效逐漸顯現。數據顯示,2017年末,蘭州銀行各項存款余額達到2239.87億元,較上年增長132.78億元,增幅6.30%,占全省份額的12.60%;各項貸款余額達到1409億元,較上年增長181.28億元,增幅14.77%,占全省份額的7.96%。房向陽介紹,如今,蘭州銀行存款中零售、對公分別占55%和45%,結構處在歷史上最好時期。

而與此同時,蘭州銀行的網點并未大幅增加。2010年,該行網點共計85家。蘭州銀行電商金融部總經理陳廣師透露,目前蘭州銀行僅在甘肅省內設立了152個網點,遠少于其他大型銀行在甘肅省的網點數量,“在物理網點處于劣勢的情況下,正是由于科技轉型,才讓我們能夠發展客群和經營。”

“科技是不斷迭代、升級的,是需要長時間的人才、技術積累和儲備的。”房向陽說,隨著科技對業務支持力度的不斷增加,蘭州銀行不僅要在與同業的競爭中形成差異化優勢,還要拉開與本地銀行的差距。

以平臺思維改造業務模式

據介紹,蘭州銀行通過平臺戰略,構建了“平臺體系+支付體系+終端體系+線上線下體系+服務體系”的互聯網金融生態體系。“單一的互聯網金融平臺或產品,很容易被模仿甚至超越,只有建立起集支付、理財、信貸、電子商務、大數據金融等為一體的互聯網金融生態體系,才能形成核心競爭力。”蘭州銀行行長助理何力認為,互聯網金融的價值和作用將更多地體現在體系和生態之中。

何力向《中國經濟周刊》記者介紹,在成功搭建電子商務平臺的基礎上,蘭州銀行與蘭州房地產交易中心、汽車交易市場聯合,打造了專業服務交易平臺,平臺與房產信息系統對接,實現了房屋的在線發布、身份校驗、在線支付、資金監管、貸款申請、線上線下雙重管理模式,可有效保障交易者資金安全。

“平臺上線后,一年內規模就達到了20億元。”何力說,自銀行向互聯網轉型后,無論是獲客渠道還是對客戶的服務本身,都在從線下向線上轉。通過平臺去拓展客戶,效果顯著。

此外,該行面向所有銀行開放的農村產權信息化綜合服務云平臺,截至2017年12月末,已發放線上抵押貸款共計956筆、4.82億元,其中蘭州銀行發放貸款685筆、3.38億元;農村產權登記3526筆、2.98萬畝;農村產權交易1984筆、金額981萬元。

業內人士認為,蘭州銀行從運用互聯網思維、金融科技提升服務水平,到通過平臺思維改造現有業務模式,再到建立互聯網金融生態體系形成競爭優勢,為傳統銀行業務模式的轉型提供了可行性樣本。

監控系統發現非法集資風險

建立互聯網金融生態體系,離不開業務信息監控系統的支持。蘭州銀行業務信息監控系統的電子大屏上可實時更新著各分支機構的存貸款、利潤數據和各類業務活動變動圖表,柜面業務狀況、支付系統實時流轉、ATM指靜脈交易數據、手機銀行服務點擊量等數據均可實時監控。

蘭州銀行互聯網風險監測系統啟用于2015年,由蘭州銀行基于大數據技術自主研發,可采集包括工商企業信用信息、最高法判決文書、國家政府網站等數據,圍繞銀行貸款等業務風險開展全方位的風險識別,輔助銀行開展風險管理、危機應對。

“之前科技在產品上的應用只是為客戶提供更好的服務,從2015年開始,科技的作用逐漸滲透到內部管理和風控上來。”房向陽說。以異常行為監控為例,通過對高風險地區登錄、第三方當日交易頻次、當日跨行轉賬頻次等17項指標的跟蹤監測、異常行為分析,能夠及時鑒別異常行為,防控風險。此前,系統發現一家企業連續幾個月交易額忽然放大,銀行隨即進行了現場調查,發現其有非法集資的可能后及時報告監管部門,有效防范了潛在風險。

“未來,我們要把更多的技術應用到風險防控上去。”房向陽對《中國經濟周刊》記者說,蘭州銀行將會繼續深耕前沿金融科技,升級風控機制和技術。

據悉,蘭州銀行與海致技術公司合作的文本識別技術將落地,該技術通過利用機器自動采集、解析互聯網文本、信貸文本等數據,建立關聯,迭代模型,可提升風控和精準營銷等方面的效能。

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《中國經濟周刊》2018年第9期封面

《中國經濟周刊》2018年第9期封面


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(網絡編輯:何穎曦)
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